Abuzurile de pe piața creditelor de consum, în special „microfinanțare”, trebuie să oprească. Ne propunem să facem ordine și aici. Explic cum.

Inițiativa noastră, înregistrată săptămâna trecută, vine să protejeze consumatorii de împrumuturi de condiții abuzive la contractarea unui credit de consum. Proiectul de lege are două prevederi principale:

1. Se impun standarde minime de evaluare a bonității – noi le-am numit „cerințe de creditare responsabilă”. Instituția financiară trebuie să evalueze adecvat capacitatea clientului de a întoarce împrumutul (bonitatea). Această evaluare trebuie să se bazeze pe prezumția că beneficiarul creditului va fi capabil să își onoreze obligația financiară. 

În cazul în care instituția financiară, fără vina beneficiarului creditului, a evaluat incorect bonitatea beneficiarului creditului, se vor anulează toate dobânzile, penalitățile și orice alte comisioane de întârziere la plată. Consumatorul va rămâne dator doar corpul creditului – doar ceea ce a împrumutat și nici un leu mai mult.

Autoritatea de supraveghere (CNPF sau BNM) va stabili indicatorii de creditare responsabilă și cerințele privind evaluarea bonității beneficiarilor de credite.

2. Se impun cerințe privind costul total al creditului/împrumutului. Costul total al creditului trebuie să fie unul rezonabil și să respecte cerințele practicii comerciale corecte, să nu denatureze echilibru dintre beneficiar și bancă. Un credit este un parteneriat, nu un dictat și nu un șantaj.

Se va plafona rata dobânzii din contractul de credit la maximum 50%, iar toate celelalte cheltuieli (comisioane, taxe, penalități, dobânzi de întârziere) pe o zi de credit nu vor fi mai mari decât 0,04% din suma totală a creditului/împrumutului. Asta va descuraja situația în care împrumuți 5000 de lei și ajungi dator sute de mii de lei din cauza penalităților.

Costul total al creditului/împrumutului (inclusiv dobânzi, comisioane, penalități, dobânzi de întârziere) nu va fi mai mare decât valoarea totală a creditului/împrumutului. Dacă împrumuți 5000 de lei vei întoarce maximum 10 mii de lei.

Combinate, aceste măsuri vor rezulta în faptul că împrumuturile abuzive, atât de frecvente astăzi, vor fi excluse. În Moldova nu trebuie să existe rate ale dobânzii de 800%, 900%, 1300%. Acestea sunt o realitate care cauzează prea multă durere și îi aruncă în faliment pe cei mai săraci și vulnerabili. Oameni, care din cauza unui împrumut de câteva zeci de mii de lei ajung să piardă și puținul pe care îl au – casă, automobil, orice proprietate mai au la suflet.

Acum mai tehnic. Acest proiect de lege vine să rezolve trei probleme structurale principale:

I. Lipsa standardelor de evaluare a bonității: unele produse, mai cu seamă din domeniul microcreditării, din cauza insuficienței de transparență și a unei evaluări nesatisfăcătoare a bonității beneficiarului de credit, predispun unii consumatori să-și asume angajamente financiare neconcordante cu bonitatea acestora, iar asta duce spre supraîndatorare. Astfel oameni falimentează pe un capăt.

II. Garanții insuficiente pentru a asigura împrumuturile responsabile: caracterul vag al dispozițiilor privind evaluarea bonității permite acordarea de credite fără o evaluare aprofundată a capacității consumatorului de a rambursa acest împrumut. Acest lucru poate provoca, la rândul său, spirale de îndatorare și supraîndatorare care prea des devin probleme sociale grave. Legislația nu specifică ce principii și reguli vor fi utilizate pentru evaluarea bonității. Astfel, există rezerve vizavi transparența și corectitudinea procesului, precum și la utilizarea datelor care sunt relevante, adecvate și necesare.

III. Situații imprevizibile: legile actuale nu conțin prevederi pentru a proteja interesele debitorilor în cazul unui șoc economico-financiar excepțional și sistemic. În acest context, proiectul de lege urmărește limitarea rezonabilă a costului total al unui credit și oferă consumatorului posibilitatea de a reduce costul total al creditului, după aprecierea naturii relației contractuale dintre părți, a valorii obligației, a costurilor asociației de economii și împrumut, a circumstanțelor încheierii contractului de credit și a altor circumstanțe relevante.

Trebuie să intervenim urgent, pentru că în fiecare zi sunt noi și noi drame. Tragedii, chiar:

Radio Europa Liberă: „fiecare al patrulea cetățean din populația activă a luat cel puțin odată credit rapid”. Se exemplifică abuzurile constatate pe piața microcreditării precum comisioane ascunse și rate abuzive.

Ziarul de Gardă: „a luat un împrumut de 4 500 de lei, iar pentru că nu a achitat creditul până în prezent, datoria a crescut până la 78 200 de lei”.

Ziarul de Garda: „un tânăr de 29 de ani și-a pus capăt zilelor, după ce a aflat că are de achitat o sută de mii de lei pentru un împrumut mult mai mic”.

Nimeni în țara noastră nu trebuie să ajungă în prag de disperare din cauza unui împrumut. Statul există ca să-i ajute și să-i protejeze pe cei slabi. Prea mulți oameni din țara noastră au nevoie de această mână de ajutor, pentru că se îneacă în datorii. Ei nu au timp de așteptat. Noi nu avem timp de pierdut.

Am prezentat proiectul alături de Dorian Istratii, care va promova o altă inițiativă la subiect (aici vedeți detalii):

Proiectul dat va armoniza legislația noastră cu directiva 2008/48/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori și Directiva 87/102/CEE a Consiliului, precum și Propunerea Directivei Parlamentului European și a Consiliului asupra creditelor de consum, care abrogă și înlocuiește Directiva privind creditul de consum (2008/48/CE).

PPS: ca să articulez cât mai precis. Aceste inițiative nu sunt împotriva sectorului de microfinanțare în general. E împotriva împrumuturilor abuzive. Sectorul de microfinanțare nu trebuie distrus. El trebuie curățat de abuzuri.